去香港买保险是怎样一种体验?

2016-02-25 08:45 嘉论理财
春节假期刚过,赴港买保险遭遇重重围堵:先是监管重申对境外保险类商户单笔限额5000美元的限制;之后,又出银联卡刷卡金额5万美元的上限。然而,限制重重,依然难挡赴港投保热潮。

在为“港产”个人寿险保单贡献已超20%保费的内地客里,小易(化名)一家三口也成为了其中一份子。

小易是一个一岁孩子的妈妈。自从成为“上有老,下有小”的“夹心层”之后,她开始考虑一家三口的保险问题。在各种“妈妈群”的讨论中,让她了解到原来去香港买保单也可以成为一种选择。

通过朋友介绍,小易与一名香港保险代理人“接上了头”,向其了解险种具体内容。

记者了解,除了与香港保险代理人直接接触外,目前还有一些内地公司通过与持牌的香港保险经纪公司或代理人合作,内地公司负责推介客户并提供咨询服务,而最后负责与客户在香港保险公司内签订保单的则是香港持牌的保险经纪公司或代理人。

为何要通过这样看似复杂的方式?因为按照现行规定,如未获得授权,香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险。同样,内地的保险业务员与保险经纪人也不能代理香港保单。因此,一些有需求的内地人士无法便捷地了解香港保单,这类公司也就应运而生。像上述的内地公司本身其实并非香港持牌保险中介,其曲线操作方式目前游走在监管之外。

据本报记者了解,甚至有一些内地的保险中介人员和保险代理人也在暗地里进行这些“转介绍”的服务,满足客户需求的同时也可赚取“介绍费”。

事实上,在投保环节,最为关键的是,基于保单的有效性,保单申请人及见证人必须要在香港签署,保单才获得香港法例保障;反之在内地投保,或在内地填写投保书、缴纳保费,再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的,这样的保单被称为“地下保单”,保单的有效性不受保障。

香港保险业监理处(下称“香港保监处”)曾在接受本报记者采访时表示,为保障内地投保人的权益,可在相关网站上查询香港保单销售人员的资质。具体来说,香港保险代理可通过保险代理登记委员会官网查询,香港保险经纪可通过香港专业保险经纪协会查询,亦可通过香港保监处网站查询获授权保险公司名册内保险公司的名字。

在进行了一些了解和对比后,小易决定前往香港为一家三口投保重疾险。“香港保单吸引我的最大优势是在同样保额下,保费较为便宜,保障也比较全面。而且其医疗除了内地三甲医院外,也包含境外医院,我们之后会有移民考虑,这对于全家来说也是比较重要的一点。另外,由于是疾病确认即一笔赔付,理赔材料只需寄送,也比较方便。”当然,这些也需要与汇率风险、高昂的理赔诉讼风险、前去香港投保的成本等相权衡,再考虑去香港投保是否真正适合自身情况。

“一些普通的险种,尤其是住院医疗等报销类险种不适合在香港购买,因为理赔频次较密就会造成不便。另外,如果投保金额比较小,那相对保费或投资收益差额的绝对值也不会太大,也无需来香港‘折腾’,还是建议在居住地购买。”一名香港保险公司内部人士对本报记者表示。

按照代理人的指示,在提前预约好的日子里,小易夫妻(未成年人可由监护人代为进行投保手续)来到了该保险公司位于香港尖沙咀黄金地段的办公室,小易对本报记者表示,该保险公司办公室装修豪华,且服务温馨。不仅有杂志可以看,免费wifi可使用,更有免费饮料和小吃提供,服务人员都会说普通话,态度亲切。

“虽然没有看到传说中的排队刷卡的景象,但投保人依然不少,且我听到的基本都是普通话。”小易表示。

据小易介绍,大致流程是保险经纪先是出示自己的工作证,再了解、核对一下客户资料,让客户填写、核对一系列个人资料、健康状况及签署各种文件。最后保险公司员工来进行见证,证明整个投保过程在香港完成,最后进行付款,总耗时在一个多小时左右。值得提醒的是,香港保监处要求保险公司须备有内地投保人的入境纪录副本,以证明他们是来港购买保险的,因此在入境香港时须保存好入境纪录卡片。

不过,这当中发生了一件插曲,在关于一档亲生父母、兄弟姐妹是否患有高血压、糖尿病、精神病……或遗传性疾病的健康状况声明填写上,小易和保险经纪产生了分歧。小易的婆婆在中年时查出糖尿病,需要用药,但不算特别严重。保险经纪认为,中老年人患糖尿病是普遍现象,不算遗传性疾病,填上可能增加不必要的核保风险。而小易则认为必须填上,与其增加未来拒赔风险,还不如现在拒保。最后在小易的坚持下,又增加了一页声明。

事实上,香港保险索偿投诉局表示,填报投保申请书时,必须巨细无遗,准确无误地披露所有资料,并应要求保险代理详尽解释问题的含义;如果投保人怀疑有关资料是否属于重要事实,也应该予以披露。

同时,应亲自检查投保申请书上是否已填报所有资料,因为在申请书上签署即表示同意文件上填报的资料属实。并且详阅保单,清楚了解保险合约的保障范围,尤其是所有不保事项。

根据香港保险索偿投诉局数据,在2014共接获603宗投诉个案,投诉个案的两大主要类别即为“保单条款的诠释”及“不保事项”。

另外,小易提醒赴港投保人士,如果在健康声明中有一些家族遗传病或者自己曾接受过手术等相关健康情况,除了带上自己和相关直系亲属的病史资料外,还可以带上最近的体检报告以做辅助材料。

但需要注意的是,香港保险公司核保时如觉必要,仍会要求投保人去香港指定诊所进行体检,因此建议投保人可留出足够在港时间来应对突发状况。

香港保单魅力何在?

事实上,内地投保人赴港购买香港保单的热情与日俱增。

香港保险业监理处数据显示,首次披露香港向内地访客发出人寿保险新单保费的2005年,这一数字还仅有18.2亿港元,而2014年全年,内地访客人寿保险新单保费已涨至244亿港元,是2005年的13.4倍,已占整个香港市场2014年个人寿险新保单(1136亿港元)的21.5%。而即使是在内地赴港游客数量明显下滑的2015年,前三季度这一数字已达到211亿港元,占该年首三季香港个人寿险新保单总保费的21.7%。有业内人士估计,去年香港保险银联跨境交易约百亿元以上。

“可以毫不夸张的说,内地客户赴港投保已经成为香港保险市场的重要客源,并且内地客户赴港投保的人数还有可能维持增长态势。”广发证券分析师曹恒乾表示。

“相对而言,香港保险市场的竞争较内地更加激烈,但法律法规也更加完备,各险种需求也均衡。而内地保险环境与香港保险差异较大,同质化产品较多,各家公司排开品牌影响力,往往容易陷入低价恶性竞争的闭环。”曹恒乾称。

在这样的市场背景下发展起来的香港保单魅力何在?和身边投保过香港保单的投保人交流,得到答案最多的就是“保费便宜”、“保障全”、“收益高”。因此,内地投保人赴港目前较多选择重疾险、定期寿险及子女教育储蓄金等险种。

从保费方面来看,造成香港保单相较便宜的因素也较为复杂。曹恒乾表示,香港保险的监管环境更加透明,保险公司竞争也接轨国际,医疗条件优越,香港人均寿命长于内地,死亡率较低,都潜在降低了保险公司的理赔成本。

而在保障方面,香港的某些重疾险保障病症总计多达近60种,对一些早期重疾也会有一定比例的轻症赔付,较内地大部分重疾险保单更多。不过,有保险业内人士表示,由于近几年的发展,内地已经开始出现多款含有轻症重疾赔付的重大疾病险,且其实大部分内地重疾险已经将发病率最高的几种疾病包括其中。“至少从保障范围角度来看,内地保险产品追赶香港产品是未来的趋势。”曹恒乾表示。

另外,由于香港保险业较内地而言投资渠道、范围更广,因此也收获了“收益高”的美名。“香港保险分红实际表现与计划收益演示差距较小,一般超过内地产品。”曹恒乾称。但值得注意的是,和内地一样,香港的收益演示中很大部分并非保证收益,且香港对于收益演示的规定较内地更为宽松,因此专家提醒投保人切勿盲目相信收益演示中没有保证的收益部分。

同时,业内专家也提醒投保人,“港产保单”在具有优势的同时,也有其不容忽视的风险。例如,目前大多“港产保单”仍然是美元或港币保单,这就牵涉到汇率风险,而人寿保单往往期限较长,因此汇率风险很难预测。又如,虽然香港保单的重疾险理赔只需要寄送材料,但由于内地和香港法律体系不同,一旦发生理赔纠纷,不仅保单相关人员要前往香港,且理赔诉讼等成本极高。

由于香港保险有避债避税的特点,受到高净值人士的欢迎,大额保单屡见不鲜。因此近几年,配置美元资产,“绕过外汇管制”成了一些香港保险代理人的宣传语,而大额保单与内地资金外流的趋势被联系起来,也是部分市场人士认为造成此次银联重申限制、加紧管理的“触发点”,甚至有人将其与“洗钱”联系在一起。

“真正通过买境外保单来达到‘洗钱’目的的其实很少,因为这种方式不太可取。一方面保险公司有一套反洗钱的措施,而且保单的流动性很差,尽管可以通过保单质押等来套现,但这种方式太过‘显眼’,完全有迹可循。”上述香港保险中介人士表示。


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